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最近好几家德文和中文报纸都报道了一条消息，就是保险代理在’最不受欢迎职业’的民意调查中高居榜首，理由是他们不仅仅很难做到客观中立的咨询，而且很多保险代理经常用不可靠的手段去欺骗顾客。在此向大家阐诉一下德国保险中介具体的情况，让大家了解到底’卖保险的’怎么回事。
德国的保险中介按法律上所承担责任及义务一般分两大类，他们是保险代理和保险经纪。大家所熟悉的’卖保险的’其实应该都是指保险代理 (Versicherungsvertreter)。从这个名字来看就知道他们代表的是保险公司的利益，他们一般是保险公司的员工或者是与保险公司签订代理合同的代理商，主要任务是为保险公司招揽客户推销其保险产品。客户可以通过他们投保，但是第一没有人会说自己的产品不如竞争对手，第二没有一家保险公司所有项目都优秀，所以客户从保险代理那里一般是不可能得到非常客观全面的最优保险方案的。相比起只代表单独一家公司的保险代理，还有一种多家保险代理 (Mehrfachagent), 在不同保险领域代理数家保险公司，当然客户的选择稍微多了一点，但是还远远谈不上客观中立，毕竟他们也有一纸代理合同在身，同样要受保险公司制约。一句话，还是保险公司那边的人，是保险公司的代言人，代表的是保险公司的利益！
从法定意义说，保险代理代表的是保险公司，是保险公司的’眼睛’和’耳朵’的延伸，所以一旦保险代理对客户由于咨询不当造成经济损失时，保险代理的保险公司必须替他们出面负责，即客户要控告的不是保险代理，而是财大气粗不差钱的保险公司。一场官司下来，客户输了只能自认倒霉，赢了的话也是保险公司赔钱。至于之后公司怎么处置保险代理，那估计只能算人民内部矛盾了，这事不能说的太细。当然大部分的保险代理的职业道德还是很高的，但很明显，如果一个保险代理只替客户着想，理陪时毫无顾及保险公司的利益，他还能在公司站的住脚吗？
保险中介至少是过去在专业素养上的要求并不算严格，存在着很多把卖保险当副业的非专业人员，更有甚者还有通过传销 (Struktur Vertrieb) 来卖保险的组织，这些传销者更关心的不是保险产品本身的质量，而是能发展到多少下级。正是这些原因造成了今天咱们保险中介在老百姓中比过街老鼠还光辉伟大的形象。
保险中介除了保险公司代理外，还有保险经纪 (Versicherungsmakler,或者Broker)，每个保险经纪都是独立的法人，不受保险公司的约束，法律上也是不允许身为保险经纪人又同时接受保险代理性质的业务，任何一家保险公司都不能约束保险经纪人。这就保证了保险经纪只代表客户的利益，而且他们的法定义务就是维护投保人的利益，给有保险需求的客户提供专业咨询。首先对市场上各个保险公司的产品进行客观全面的分析，然后替客户量体裁衣从中选出最适合的方案，最后受客户全权委托替客户办理投保。所以保险经纪必须把保险产品的质量放在第一位，卖的不是保险，而是自己的专业咨询服务(Finanzdienstleistung)。客户入保之后保险经纪要全面地照顾到客户的合同修改，补充，退保或者更换保险公司等，特别是提供高质的理赔帮助，另外还必须及时通知客户一些重要的信息比如保费变动，保险公司实力变化等。虽然保险代理也有部分此类任务，但是只局限于争取顾客的认同而不跑到另一家保险公司去。在客户和保险公司出现理陪纠纷的时候，保险经纪的义务是尽可能替客户争取最大权益，而保险代理的义务是要尽量为保险公司减少损失。保险经纪和客户之间也要签订责任合同书，如果由于提供错误咨询或者职业行为不当而使客户遭受经济损失，作为独立法人的保险经纪必须以个人身份进行赔偿，为此每个保险经纪必须加入职业责任险，以应付此类情况发生。德国对颁发保险经纪营业许可证上的要求很严格，比如要有专业培训证书，无不良案底，信誉记录良好等等。所以保险经纪的专业水准和职业道德基本是可以让人放心的。这样看来应该说保险经纪在保险这个问题上和律师很相似，可以说是顾客的保险监护人，只是律师要另收律师费，而保险经纪的客户对咨询服务并没有任何多余的相应支出，保险经纪的费用只在客户签约后从保险公司得到，对顾客毫无影响。咋一看这确实是帮保险公司卖出了保险，但更准确的说是顾客在保险经纪的帮助下买到了合适的保险。相对于保险代理，保险经纪更应该被称为’买保险’的才对。
不管保险中介的名声多差，无论如何它也是保险市场不可缺少的一个环节。因为保险毕竟是看不见，摸不着的抽象的东西，所以咨询这一环节就非常重要，没有中介的话客户直接投保，不仅费时费力，而且也很难买到合适的产品。所以我们真诚的祝愿我们保险中介同行都能不断加强自身专业以及道德的修养，急客户之所急，想客户之所想，尽最大可能协调好自己与客户以及保险公司之间的关系，最后能还咱们老百姓一个干净和谐的保险市场 |
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楼主: 蓝帝狮
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狗仔卡
发表于 5.5.2010 19:19:45
显身卡
