50，60，70三代人的不同命运

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我们的父辈是把一毛钱当一块钱花，偏偏我们的子女又喜欢把一元钱当一毛钱花，挤在“中间”上有老下有小的人，不得不拼命赚钱，活活一个拜金族。比较五十年代、六十年代和七十年代人的理财生活，不是忆苦思甜，只为吸取各方经验，更好地管理好我们的钱包。早一天理财，早一天享受生活。

　　50年代生人：我们是典型的“看家狗”

　　这一代人的群体特征是：生在新中国，长在红旗下；经历过上山下乡，沐浴过改革春风；当然，其中也有一部分人，成为了国家经济体制改革的第一批受影响者，4050人员中的绝大多数主体就是他们。

　　50年代生人大多缺乏较高的文化素养，在三年自然灾害中，他们饿过肚子，所以比其他年代生人表现出更强烈的珍惜粮食和生命的表征。在他们的理财目的中，所谓“富贵”就是“楼上楼下，电灯电话”，尽管他们不知道，在此后的二三十年中，这一切得来都易如反掌。要温饱，重保障，这是50年代生人的理财初衷和终极彼岸。

　　80年代的改革大潮，是大部分50年代生人此生记忆里所曾有过的最美好年代。那时候正三十而立的他们，急不可待地下海、出国。在上海这座城市，如果你在80年代的时候，身边没有一位朋友或者亲戚有过此类经历，简直会被笑作天方夜谈。

　　下海的，有呛水返回海岸的；出国的，也有无数人做了中国第一代“海归”，捧着国外辛苦赚来的第一桶金，开始了国内的创业路。做一份小小的殷实实业，这是这一代人的印记。尽管走得并不轻松，但50年代生人却是相当知足。因为在根子里，他们渴求的，并不是财产上的大富大贵，而是在经历种种风浪之后的平静和踏实。

　　50年代生人有着最淳朴的感情，在如今的离婚排行傍上，很难寻到50年代人的踪影。对家庭，对子女，他们有着深重的责任感。家庭的子女教育投资，这占去50年代人的大部分积蓄。孩子好不容易读完九年义务制教育，大学又迎来了并轨和扩招的热潮。这股大潮，可都是得靠钱说话，工资上涨没能赶得上物价上涨，不少50年代生人的一生积蓄，都花在了子女的四年大学费用里。“如果这也算押宝，那我们可真是把全副家当，都押在了孩子身上。”
　　案例1：怀念15%存款利率时代

　　人物：王阿姨 出生年代：1952年 理财方式：死守储蓄，认为这是最保险的理财方式

　　王阿姨是一位女同事的母亲，照片里的王阿姨，露着幸福的笑，和女儿站在厦门鼓浪屿的日光岩上面，鸟瞰整座海滨城市。这次春节时的旅行，花费了同事近5000元积蓄，“哎哟，就这样三两天地玩一玩，半个一万就出去了，真是想想心疼。你们小孩子呀，就是不知道节约点用钱。”王阿姨以这样的唠叨来表达自己的被子女宠爱。

　　除了保持更年期母亲的一贯“细细嘴”，王阿姨最常念叨的，就是自己过去的苦日子，忆苦似乎已经成为她的习惯，尽管她的目的并不是拿这个来思甜。“1978年刚生囡囡的时候，咱们家就你爸爸一个人的工资，要养活我们一家人呢。那时候爸爸一个月才多少铜钿？才30几块钱呢。”

　　如果摆在今日，30几块钱连一件七浦路的衣服还要讨价还价才能成交，王阿姨认为她之所以能持家最大的秘诀在于：节俭。除了养活一大家子，王阿姨还靠她先生这每月唯一的家庭收入，两年后在郊区农村建造了一套近200平方米的大瓦房。“1981年的时候，囡囡3岁不到，家里就已经有了新房，周围邻居都羡慕得要死，老远都跑过来看新房子。”王阿姨回忆起来，仿佛眼前正是那栋她一手设计的“经典楼盘”，脚正踩着贴着“1981年9月竣工”的青碗瓷花字样。

　　“每月也会有些计划，比如30多块钱的收入，要分几份来用：其中几块是养囡囡的，十几块又是一家人要过日子吃饭的，还要留几块钱出来修房子的……”王阿姨对自己的规划能力相当满意，“不省着点过，还不知道怎么活过来的呢；要知道，囡囡爸爸之前自己一个人过，也是这些钱，但就常常饿肚子。”

　　不过说到理财，王阿姨却显得明显没有像她的发型那样与时俱进。“直到现在我都不知道怎么理财，没钱怎么理。更何况以前20多年，过的都是苦日子，谁还能有多少积蓄出来做点什么投资呀。那时候在70年代，你要是敢自己养只兔子，就会有人要割你资本主义的尾巴，还别说做生意当万元户了。”存款，有了钱就往银行里跑，这是王阿姨惟一的理财途径。


　　为什么只爱储蓄，王阿姨很直白地回答说：因为第一钱不多，第二也没有其他的路给你选择。“十几二十年前，哪来什么基金公司，炒股也没有，我们普通市民眼里的国家金融机构，除了银行，还真没什么其他的了。”不过，那个年代的存款利率还曾一度高达15%，“不像现在，还要扣利息税，要是我们也像囡囡那样存个活期，到年终了还真拿不到几分钱的利息。”当年存款的高利率叫王阿姨至今仍念念不忘。
　　案例2：养个乖乖女 年赚几百万

　　人物：张叔叔 出生年代：1950年 理财方式：教育投资给孩子，押宝就押女儿身上

　　张叔叔家只有一个孩子，在1980年那个中国实行计划生育大概最严的一年里，张叔叔整个厂里也只被“配给”3个生孩子的指标。当时在有了第一个宝宝之后，张妈妈还商量着再生一个，可遭到了张叔叔的严词拒绝。

　　在二十五年前的某个盛夏夜，张叔叔一脸严肃地说着以下这些话，直至今日其正确性仍在不断得到验证：“当然是独生子女好，这一代孩子将来大学毕业也不一定能找到工作，而且培养一个孩子要多少钱，多少精力？况且领了独生子女证可以享受免费托儿所和每个月5元的补贴，过节还有礼物送……”张叔叔说这番话的时候，他的月工资为三十多元，那独生子女所受奖励的5元钱几乎已经差不多够孩子的生活费了，“这相当于国家给咱们养这个孩子”。

　　张叔叔现在说，当初这个决定做得非常正确，当时大家工资都不高，要是再有一个小的，且不说会因违反计划生育政策而失业或者降工资，单凭现今高昂的教育费用就让人吃不消了，更不要提如果孩子不争气找不到工作这样头疼的事了。这些都是张叔叔的超前思想带来的理财收益，收益之大，无法用钱估算。

　　家有一女，如有一宝。张叔叔对于培养宝宝的金钱观念可是相当有心得，“再富不能富孩子，再穷不能穷教育。”张叔叔的女儿很小就能认清各种面值的钱，儿时的收入主要来自压岁钱，她都能在每年年后点好钱跟着张叔叔去银行，一板一眼地填好存款单，每次都存一年定期，第二年取出来添上前一年的钱再存一年，尽管当年那可爱的小孩子还不知道这笔钱什么时候会充公。

　　张叔叔对女儿的爱是相当深厚的，他一直鼓励女儿到处走走看看，因为这样可以开阔眼界。4岁的时候，女儿就跟着张叔叔一起玩遍了浙江、江苏、安徽一带。张叔叔还指导女儿不要仅仅看看风景就行了，旅游前要先对目的地有了解，有目标地玩，还要多看看各地最有特色的东西。某次，张叔叔带了女儿去北京，玩了8天，花了700多元。他还一个劲儿地说，“没关系，这几天我挣了700多的外快，爸爸就希望女儿能多增长见识，和其他小孩子的眼界不一样。”

　　豁达的胸襟、宽广的人生涉猎面，这些女孩子很难有的素质，都被张叔叔打造到了女儿身上。如今，张叔叔的女儿从以前单位辞职后，自己在上海创办了一家外贸公司，年赢利几百万元。每年，女儿都会带着家人出去远游一次，平时月末更会开车带全家出去兜风。“这样快乐的老年生活就这样朝我走过来了，真是有些水到渠成的感觉。尽管我从未想过养儿防老，现在看来居然一不小心倒成真了。”张叔叔笑得非常爽朗。
　　给50年代妈妈爸爸的理财建议

　　保守投资，积极准备养老金

　　中老年人理财的基本思路是在控制风险的前提下获得稳定收益。实现的基本方法之一就是分散投资。一般说来，家庭的实业与房地产投资比例不应高于80%，否则流动性太差，不利于应对各种变故。

　　老年人理财应当以“本金安全，适当收益”为投资理念，前段时间各大银行推出的人民币理财产品，虽然收益率高，但考虑到其不能提前中止，只能到期取钱，而老年人突发性大额支出概率较高，因此也不适宜将全部资金投入。对于老年人来说，国债、定期存款和货币型基金不失为好的选择。另外，老年人最大支出在于医疗费用，为此，保险机制就显得相对重要。当今保险的功能大抵有四：保障、储蓄、投资、避税，50年代人应以第一个功能为主，而不必多花成本去过度考虑保险的其他功能。

　　总之，作为准退休族，要把握的一点就是退休前多存钱，退休后少花钱。投资上资金足够者以保本为上，资金尚缺者就要抓住多头行情。当然如果健康状况尚好，就不妨在退休金外仍然争取一份固定的收入。二度就业方面，轻松是主要考量，居家邻近的便利商店、速食餐厅等都是可以作为考虑，收入虽不多，但事少、离家近、没有工作压力，而且，也有经常接触年轻人的机会，减少因为淡出社会而产生的疏离感，常保赤子之心，也能为退休后的身心状况加分。不过最最重要的还是那句古话：知足常乐，无欲则刚。

　　60年代生人：炒股炒房炒成“大富翁”

　　上海的历史，在最近20年间，是制造富翁的历史。无数个尝试过十几口人拥挤在昔日石库门老房子内的60年代生的“姐姐妹妹站起来”了，先是炒股，当中国股市自1998年炒到2001年的2200点的时候，欢喜雀跃的60年代人啊，脸上洋溢着精英似的微笑。

　　再是炒房，当上海楼市从2000年开始自二千三千每平方米“启动”的时候，60年代生人因为刚好婚恋嫁娶安家生子，几乎每人手上都握着两套房子。再加之前面的10年金钱积累，和搭上了单位货币化分房的末班车，他们又轮番地向房市前进了。如此这番几经转手，60年代生人大部分都是“二房”甚至“三房”“N房”的主儿。一夜之间，60年代人都成了大富翁。


　　但静下心来，60年代生人也发愁：当下一拨发财机会降临，他们还能够等到兔子撞树墩上，刚刚好吗？60年代生人看着眼前的富贵，内心里却如履薄冰。
　　案例:“二套房”见证60末男人理财成长

　　人物：FRANK 出生年代：1967年 理财方式：买啥也别买股票，不买啥也别不买房子

　　朋友FRANK是幸运的一个，毕业于90年代初，那时他的专业很好找工作，最不济的也是市一级的外贸单位。而他又碰巧做钢材的进出口。经历过那个通胀时期的人都知道，那时稍有经济头脑的人都想倒一把钢材，他有了一点钱，用15万买了一套70多平方的两室一厅房。

　　后来因为工作原因FRANK去了外地，3年后当他再回上海，突然发现因为城市规划，上海的房市一个劲儿地升温，以前从来很冷淡的中介纷纷打电话来问。出售信息一贴出去，手机马上不停，很快FRANK便以30万的价格出手了那套房子。赚回了15万。

　　卖了第一套房之后，FRANK移居到了广州。考虑租房不划算，决定买房。也是巧合，一次FRANK无意中听一个中介提到“拍卖”的房子如何如何，于是马上回家查报纸，果然在不起眼的地方发现好多房产拍卖信息。于是他开始频繁返回上海去参加拍卖会，七八场下来就相中了一套112平方的3室一厅房。

　　拍卖会前由拍卖方组织去看房，装修很漂亮，虽然未必适合居家，但看起来真的赏心悦目，而且是公家财产，用料相当讲究。房子虽是二手，但相当“新”。可能是因为装修风格的原因，拍卖会上这套房子的买家不多，几个回合下来，FRANK以76万的价格竞拍成功了。

　　FRANK说，买拍卖房的最大好处就是不用担心房产有无产权，拍卖行会把这些问题搞得清清楚楚。还有就是不用给中介费。“现在这套房的市价已经是100多万了，而且才仅仅一年多的时间里就翻到这样的价位，这两套房的转手经历，让FRANK更懂了如何以房屋来理财增值。

　　给60年代中产男女的理财建议 守住“五子登科”

　　很多60年代生人就是这样突然间“中产”起来的，他们的暴发显得没有底气，因为是跟对了大势，难免有跟着捞一票的感觉。现在的这样一群60男人，真可比拟足球界的“黄金一代”：飚升迅速、未来摇摆。

　　从年龄段看，中产男女大多在30—40岁之间，经过爱情与婚姻的历练，他们对感情应该有了理智的认识，这种理智的认识基本上还是传统意义上的责任和义务。中产男女经历了半辈子的努力，终于五子登科。这时候的中产男女，投资应该是以稳健为主，切忌冒进和投机。一般说来，理财专家会建议60年代出生的中产男女以30%的资金投入风险投资中去，而以60%或者以上的资金投到稳健的投资项目中去。要知道，在此后几十年的后半生中，除非你对目前的生活很不满意，作为中产男女能靠合理的理财和金钱规划，守住“五子登科”的境界，也算是相当不错的一项成绩。

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　　70年代生人：要么极左要么极右

　　这一代人的群体特征是：他们普遍受过高等教育，现在是各单位实干人物中的绝对主力。年轻有为的，说不定已经混上一个中层干部当当；还有懵懂不知的，说不定仍在失业、待业徘徊。

　　70年代生人，他们是很两极的一群人。一部分向左走，一部分向右走去。向左走的这一拨，普遍是1975年之前出生的一群，他们没有受过并轨之后读大学要收费的阵痛，更没有体会过高校扩招后毕业生求职的惊慌失措。以前常说的天之骄子，就是他们这样的人。求安稳，是70年代前半部分生人的特征。


　　与这一类人完全相反的，则是向右走的一群。这群70年代下半段生人，他们整体表现出来的特征为：盲目、困惑、自制力较差。在理财上，他们大多挥金如土，所谓月光女神，说的就是这样一群。在他们眼里，只有今天，既没有过去留下的痕迹，也没有对明天的规划。

　　人物：JACK 出生年份：1978年 理财方式：先靠父母，后靠自己。

　　案例1：“月光族”婚姻 亏得父母买房“庇护”

　　房价一路快跑，加薪却慢慢吞吞，出道不久的JACK老觉得自己囊中羞涩，月光族的他空有爱情，婚房却成了大问题。有人说，这种普遍的“婚房焦虑”，20多年前在上海也曾看到过。不同的是，这次有更多的新上海人加入了寻觅婚房的队伍。而且这群人中，以70年代生人为主力选手。

　　经过4年爱情长跑，JACK终于考虑起婚姻的事来。对方的父母提出一定要有一套位于市区的新房才能结婚，并同意帮助支付部分首付款。2002年，在上海房价快速飙升的前夕，JACK和他美丽的未婚妻相中了一套位于内环线附近的全装修两室两厅。当时这套100平方米的房子售价70万。

　　JACK的父母同意拿出20万元给他付首款，可后面的贷款50万，则需要JACK分30年还清。2004年JACK拿到了新房，娶到了娇妻。他的代价却是要将每个月4000元收入中的70％左右用于还贷。不过也有叫JACK想起来无限开心的事，那就是这套房子行情已经是140万，而他们小两口再也不用住父母房间隔壁的8平方米了。

　　JACK是好运的，因为他是上海本地人。因为不少上海本地人在买房时能得到父母的或多或少的资助，尽管有人形象地称为“六个人买一套房”，即年轻人结婚买房，通常由双方父母支付首付款，或者由父母提供一套旧房，自己只要负担每月还贷，压力并不太大。而外来青年人通常只能“两个人买房”，甚至“一个人买房”，所以JACK还是觉得自己无限幸福。不过自从有了这套房之后，JACK的整个生活因此被打破，他不能再高消费，不能再随意打的。“我就这样拥有了这套房”，JACK话里，听不出是喜还是忧。
　　案例2：70年代小夫妻节俭持家

　　人物：小李 出生年代：1973年 理财方式：早做规划，勤俭持家，努力改善生活状况

　　小李和小丽是去年10月份组建的小家庭，由于都是外地在沪就业的新新上海人，他们又是学金融的，先天的职业敏感让他们很看中理财，由于都是走的职业生涯之路，靠专业谋生，以后还是非常希望能有自己的事业（比如开一家公司），所以在结婚初期，小李两人就做好了自己的财富规划。虽然有些老土，但仍是值得不少70年代生人观摩学习一番。

　　1、强制储蓄

　　每月领工资时提取一定比例存入银行，不存活期，而是存一年定期。根据每月的情况不同，每月存入50%。整存整取是利息最高的一种储蓄方式，若中途支取会按活期利息支付，若有用钱事项，可以按资金需要量去取存入时间最短的那几笔存款，利息损失很小，其余的还能继续享受高利息。其他好多朋友、同事结婚四五年了，经手的钱有好几万元，但一直存活期，损失的利息也有一、二千元了。目前他们这样的一年期存款已经有5000元了。

　　2、支出记账

　　存入银行后剩下的现金用于每月的支出，总体支出水平控制在收入的40%左右。每一笔支出都要用一个账本记下来，然后在月末统计各分项支出各有多少，若整体水平超出预算，则分析原因，对于不合理支出要在下月进行调整，特殊支出（比如送礼）可单独列出，不列在月支出中。记账的习惯会让你在消费的时候胸中有数，哪些钱该花，哪些钱不该花，一目了然，而且记账可以有意识地养成节约的习惯。

　　3、合理投资

　　刚结婚的时候由于两边的父母都把礼给了他们俩，所以手里有了5万多元积蓄，由于暂时不打算要BABY，两人将储蓄做了如下分配：2万元用于股票投资，2万元用于封闭式基金投资，1万元用于购买投向较为稳健的一年期信托产品。基金和股票相对变现能力较强，而他们在这方面有一定专业（股市有风险，此类方向的投资要量力而行，不建议盲目模仿）；信托产品类似于债券，期限至少为一年，但收益相对可观，又不用自己费心打理，在充分考虑风险的前提下可以尝试购买，如果预计较长时间不用的资金，可以买期限较长的产品，收益率较高，若没有合适的信托产品可以考虑购买国债或银行的人民币理财产品（这取决于所在城市金融产品是否丰富）。

　　4、日常生活中的点滴节约

　　在日常生活中，小李两人还很注意节水节电等等，出门检查电源水龙头是必备功课，尽量不开长明灯，随走随关，电源也要关的，否则也会走电。新婚夫妇常常不喜欢自己做饭，但他们从刚一结婚就自己开火了。除了必要的应酬，自己尽量少出去吃。健身尽量办年卡，比较实惠。自己出门的时候尽量不打车，骑自行车或坐公共汽车都可以。另外，家里面不用的纸质牛奶箱、水果箱、废杂志、废报纸还有外出或在家喝的饮料瓶尽量不丢掉，攒在一起可以卖废品。

　　给70年代生人的理财建议：有规划，不惧怕

　　每一个年代层的人，总会有他自身的时代忧伤。70年代生人的所有焦虑，都集中在成家安家上面。国内某知名人力资源机构近期一项针对23———29岁年龄阶段人士“工作3年能否圆买房梦”的调查显示，只有11.23％的上海受访者在工作三年以内实现了买房梦想。很有意思的是，在京、沪、穗三地中，买房资金全部由自己出的比例数京城最高，达68.06％，上海最低，只有58.87％；而父母出首付、自己还贷的比例上海高于其他两地，达到30.50％。由此可见，沪上70年代生人受到了父母更多的庇护。

　　当七八十年代的独生子女成为今天适婚的主流人群时，毫无疑问，房子已成为当代婚姻中一个非常重要的因素。专家建议，年轻人不要梦想“一步到位”，职业生涯初期可以从租房开始，先租房，再买小房，最后买大房，逐步实现住房梦。

　　七十年代尤其是七十年代后期的人储蓄观念较为淡薄，很多人存在前卫的消费观，消费没有计划，不懂控制自己的消费欲望，这样很容易无法应对突发事件。

　　建议树立更强的保障意识和忧患意识，积极规划长远人生。有所规划，这使你心中不紧张；同时不要惧怕，因为在你人生的这一阶段，机会还很多。

AlterWerther

我们是这样的。。。

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原帖由 mucmuc50 于 3.10.2007 22:45 发表
那 在 我 们 的 眼 睛 里 ， 孩 子 又 是 怎 样 呢 ？

不学武术
满嘴脏话
小屁孩