如何面对养老课题

Dangdi

如何面对养老课题 德国通过67岁退休的新法案后,养老问题更为严峻.靠法定养老保险金过一个舒适的晚年生活,这样的时代已一去不返.据统计,起码有40%有孩子的家庭,起码有50%没有孩子的家庭,父母退休后可领取的养老金加上其他经济来源,仍远远低于平均水平. 下表列出实际退休年龄和领取法定养老金的年份.

	实际退休年龄		实际领取养老金年份
统计时段	1980年	2005年	1980年	2005年
男性	58.5岁	60.9岁	11年	15.2年
女性	59.8岁	61.4岁	13.8年	19.3年

可见,新法案的要害是缩减养老金.干满35年的人,或有残疾,部分丧失工作能力的人,可被允许提前退休.每提前一年,要减少3.6%的养老金.但面对人口老化,出生率低,寿命和领取养老金时段延长的现实,又无法再加重在职员工的保费负担,谁还有妙策良方? 许多人梦想退休后淋漓尽致地做全球旅游,因那时最有时间,兴致和余钱.许多人梦想退休后住在付清贷款的属于自己的房子里,无忧无虑地锄草种花.人有梦想是好事,也要切实安排,才可能得以实现.年纪大了,体力精神大不如前,再为衣食拼搏也力不从心,大展鸿图的雄心已淡化为恬淡的心境.人生苦短,如追求永恒,追求正义,服务社会和普通民众,会重新在晚年找回目标,重新为自己角色定位. 尽管有美好愿望,这里不得不讨论的是为老年生活作物质准备,这是个沉重的话题.对许多人来说,非不为也,乃不得为也.不是不明白,不是不想做,而是有种种为难的理由. 有43%的德国人不愿再采取具体措施为养老投资,理由是没有更大的为养老作准备的经济能力,因每月的基本开销占去收入的一大部分,也不能忽视眼下的生活质量,更没有改变生活习惯的决心,如每年至少一次度假,大多数人认为不可放弃.他们不是不知道,而是没有紧迫感,有人认为退休后最糟的情况下可申请社会补助,有人认为孩子长大后经济压力就会减轻. 有人的金钱观是:努力地挣钱,尽量地节省,最大限度地奉献,负责任地安排养老必需.也有人觉得,消费意愿带动工作热忱,能挣会花,刺激经济,利己利国,将来的事缓一步再说. 无论如何,必须为自己从现在起就存钱,或多或少,刻不容缓.实际上许多人已有所反应,目前已投保的人每月存钱的数值和比例如下,他们迈出了第一步,但还远远不够.

每月存钱	低于100	100至199	200至299	高于300	无可奉告
所占比例	29%	23.6%	11.3%	11.6%	24.4%

不仅充分认识自己和自己的处境,也需了解较多的讯息和下列原则: 投养老保险越早越好,越多存储越游刃有余.利滚利的因素往往被人忽略.从16岁起每月存50欧元,到67岁退休时每月可领取约1000欧元养老金.但若推迟到34岁才开始存钱而也想拿到相同的数目,则必须每月存170欧元. 同样的投资效益会不同.如果你在30年前开始每月存股票基金100欧元,现在2007年可取出约175000欧元,而如存在养老债券基金上,则才约103000欧元.股票基金风险高,起伏大,如在2003年股市最低谷时取会约少30%.卖出时段和大势较难把握.而过去30年又正是世界和平,全球持续增长时期.如在一般情况下存投资全球的股票基金,按年平均赢利6%算,35年后也可一次性取约68700欧元.养老债券基金的特点是增长平稳.最好是有综合投资,各种类型都兼顾. 千里之行,始于足下.从现在起,可先从你认为合适的种类做起.政府补贴的养老保险适用多子女,低收入的职工和希望加多免税额的高收入者.股票,基金与期权适用于关心金融市场,承受力强的人.量力而行,适时增减,都在于人的认知与决断. 分散投资,减少风险.目前私人投资以弥补法定养老金不足的种类和比例如下,其中有不少人是重复投资.你我都选用哪几种?它们在不同时期的效益有高低,可视作互为补充.

私人投资种类	私人投资比例%	2007年比去年增减
养老保险	23%	-1%
人寿保险	20%	+7%
小额零存整取	20%	0%
自住房地产	20%	-1%
政府补贴的养老保险	18%	+8%
股票,基金与期权	17%	+4%
定期与活期存款	12%	-2%

德国汉堡曼海姆保险公司主管 梁达胜 专栏 Herr Liang, HM Versicherungs-AG G88595 Lina Ammonstr.17 90471 Nuernberg Tel.:0911-705666 oder 0911-98818715 Fax: 0911-705686 Handy:0177-2092847 www.hamburg-mannheimer.de E-Mail: liangdasheng@gmx.de