第十三期开元讲坛 请听下期分解 德国政策与有保障的未来

KaiyuanLecture

第十三期开元讲坛 主讲嘉宾 若工 女士 利用德国政策 与有保障的未来  （Powerpoint 演讲文档）

开元客栈 - 慕尼黑，2012年9月30日周日，在德国保险方面颇有经验的若工女士，专程从柏林赶来为开元讲坛做了这期专题讲座，提供了难得的德国最新的保险业的专业的信息......

　 “他山之石、可以攻玉” 德国作为现代社会保险制度的发源地，历来就受到国际社会广泛和持续的关注，其养老保险也已经过一百多年的运行实践。在德国保险业 颇有经验的若工女士，从2012年德国关于养老保险的法律将有所变化谈起：从1月1日起，Riester养老保险、Basis养老保险（又称Ruerup 养老保险）以及普通私人养老保险最早能享受税务优惠的年龄从60岁提高到62岁。另外，更重要的一个变化是联邦财政部将寿险的绝对担保利息 （Garantiezins）从现在的2.25%降到1.75%。
许多保险公司所投资的有价证券的平均利率，到2012年将低于目前的寿 险的绝对担保利息，降息的起因是：国家债券利息的降低。金融市场的持续低迷减少了保险公司的利润，造成保险公司自有资产（Eigenkapital）总 数，少 于其要支付的养老金总数。由于大部份养老金是逐年支出的，所以目前人寿保险公司还没有因此造成生存危机。但是从长期来看，保险公司将难以兑现对投保人的养 老金承诺，所以按照即将实施的欧盟统一标准Solvency 2，保险公司被要求必需尽快提高自有资产。一旦保险公司提高自有资产，也将直接导致保险的绝对担保利息降低。
降息只会对2012年后投保寿 险的新客户造成冲击，之前入保的合同还是有2.25%的绝对担保利息。在这个基础上，每个保险公司愿意提供多少最低利息是他们自己的事情，这和保险公司对 保险金的投资政策、资产的组成、投保人的年龄结构、较高回报率债券的比率以及投资的风险率都有关系。世界最大的保险公司安联保险(Allianz)是保险 业的龙头老大， 客户今年入保还能得到4.1%的最低利息，2012年就会降到4.0%左右，略高于保险市场平均水平，寿险的客户今后将必须面对长期 的低利息趋势，但是寿险，特别是传统型的寿险，只有实力雄厚的大保险公司的产品，才可以做到安全可靠。从另一方面，实际运行结果来看也是如此。据德国 2005年8月2日《明镜周刊》报道，2004年因经济困难而无 法在合同期内付清所有保险费而提前结清的养老保险费高达126亿元，比2003年高出2亿欧元。由于提前退出了法定养老保险，60％的未来退休人员不得不 大幅度降低生活标准，近三分之一的德国人将面临老年贫困的威胁。所以，广大同胞如果真想让以后在德国的退休生活多一 些保障，在经济基础允许的情况下，为自己再做一份可行的保险或投资。

如果您想得到更多有关德国政策方面的信息，以确保您在德国的未来生活—— 敬请关注：第十五期开元讲坛 将于2012年11月03日周六15:00-16:00 讲座时间， 16:00-17:00 问答/交流时间。

第十三期开元讲坛主讲嘉宾：若工 女士

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