哪些保险对我最有用?(2)

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德国汉堡曼海姆保险公司主管 梁达胜 专栏 Herr Liang, HM Versicherungs-AG Herr Liang, HMVersicherungs-AG G88595 LinaAmmonstr.17 90471 NuernbergTel.:0911-705666 oder 0911-98818715 Fax: 0911-705686 Handy:0177-2092847 www.hamburg-mannheimer.de E-Mail: liangdasheng@gmx.de 哪些保险对我最有用?(2) 与我们日常生活较有关的保险大概是几十种.有些是强迫必保的,不需我们费脑筋考虑,如汽车责任险,职工的法定医疗保险,护理保险和养老保险,但更多的却是可保可不保的,给我们以自由意志去选择决定. 如果经济条件许可,多投些不同种类的保险总是利多弊少.天有不测风云,人有旦夕祸福.不愿惹麻烦却要应对不期而遇的打击和灾难.保险在这时会起作用.但如买全,经济压力会太大,对有些人而言一些保险起作用和索赔的概率很小. 保险投保的优先次序和不同的重要性. 1.责任险 共有6种.私人责任险,汽车责任险,动物责任险,污染水源责任险,建筑责任险和房地产责任险. 私人责任险是政府敦促保险公司必须经营的业务,即使不盈利,但对极大多数民众起很大保障作用.汽车责任险是开车上路前强迫要买的.如不养狗养马则不需要动物责任险.污染水源责任险和建筑责任险是加油站和建筑公司承包业务前必须买的.房地产责任险是房东在出租房子时考虑要买的,如只自住不必要.当然还有临时的组织大会和各类活动的责任险等. 2.养老保险 有单纯的到期一次性取或按月取的养老险,投资债券或股票的都可.德国人除了将买房子当作投资以养老,还愿投资本人夀保险,资本人夀保险的作用介于养老和死亡险之间.万一身亡得赔偿,平安到期可一次性取补贴养老.这两种保险从2005年起对到期红利的免税有改动.存到60岁后一次性取出,红利的50%要算作当年的收入申报.65岁按月取只按18%申报.低于免税线即使申报也不缴税.没有法定养老保险的个体经营者要尽早考虑买. 3.医疗险 分6种.法定医疗险和护理险,私人医疗险和护理险,病假工资险,住院附加险,护理附加险和住院补贴险等. 法定医疗险和护理险对在职职工而言是强迫投保,有病可得到最基本的治疗.保费是毛收入的14%左右,老板职工各付一半.因为保险公司多年亏损,2004年起每季度每人先付门诊费10欧元,药也要自付部分.病假照发工资,不需加保病假工资险. 私人医疗险和护理险是对个体经营者和高收入的职工提供的,有许多优厚待遇供选择,如选任何医院和主治医生,住单人病房,医疗和用药标准高等.因生病无工资,所以单独的病假工资险也是为这个群体设计的. 后三种明显只是锦上添花,有条件当然可买,实用性不大,因有些功能如重病住院想住单间可由临时加钱来弥补. 4.死亡险 通常指单纯的风险人壽保险.没有储蓄功能.对购置了物业和有妻子儿女的人尤其重要,短期在德国留学或经商的也很适合投保. 5.丧失工作能力和伤残险 分3种 丧失工作能力险,伤残险和儿童伤残险.丧失工作能力险可保证投保人因病或意外导致不能正常工作,经医生证明,丧失50%工作能力,每月可领取投保时商定的数目到一定期限.工种不同保费相差很多,更换工作可调整保费.伤残险大人小孩的功能差不多,小孩的保费便宜约一半.每月付10欧元左右有必要. 6.居住与生活险 分5种.住家防火险,住家防风险,住家防水险,家庭财物险,法律险(包括职业,私人,租房,做生意租房).住家防火险非保不可,住家防风险对所在地区常有8级风的重要,住家防水险对老房子和几十年没换过水管的才有意义.家庭财物险对家中有较贵重的家具,名画很有效,法律险可分买,也可合买,只是要搞清保的范围,许多案情或纠纷可能投了保也没用. 7.汽车和旅游险 分8种.出国旅游医疗险,汽车全保险,汽车单保险,交通法律险,汽车意外险,取消旅游预定险,乘客伤残险和丢失行李险. 出国旅游医疗险对常出国旅游做生意的人有用.汽车全保险对不满3年的新车很值得,汽车单保险和交通法律险对所有车主都很重要,后四种投保的不多,因万一发生自己还能承受,但保费都很低,有人也不在乎. 有人有这样心理,缴好多年保费没出事,白缴了,吃亏了.其实平平安安就是福.赔偿只是一种出事后被迫接受某一结果,无奈中减轻损失的缓冲措施,费时费心,不尽人意. 有人有投机取巧的心理,在出事后夸大其辞,希望多赔些.也有少数人挖空心思,制造假像,谎报案情,为的是得赔偿,这已构成犯罪行为,詐骗罪,伪造文书罪等一定适用.机关算尽太聪明,反误了卿卿性命. 有些种类是比较敏感,出事后赔偿常有争议.下楼梯摔断腿致残,如被确定是原有心臓病引起摔倒的,伤残保险可能不赔.职业能力丧失保险生效与否取决于医生的疹断书,而如何定义某些疾病的后果和50%的能力丧失,有时会产生纠纷,甚至对薄公堂. 究竟哪种保险在哪个阶段对你更重要,上述内容可作参考.请自我斟酌,也可各方咨询.原则是:量力而行,分散投保,哪些易出事且自己无力承受的,要适当多投保.不投保当然没人强迫,但遇到情况措手不及,别人也爱莫能助.