哪些保险对我最有用?(1)

tigerkopf

德国汉堡曼海姆保险公司主管 梁达胜 专栏 Herr Liang, HM Versicherungs-AG Herr Liang, HMVersicherungs-AG G88595 LinaAmmonstr.17 90471 NuernbergTel.:0911-705666 oder 0911-98818715 Fax: 0911-705686 Handy:0177-2092847 www.hamburg-mannheimer.de E-Mail: liangdasheng@gmx.de 哪些保险对我最有用?(1) 这个题目太大,无法一言以蔽之.许多在德国的中国人已逐渐接受了保险,知道虽要缴保费付代价,但也由保险公司承担了相当部分的风险.不投保险固然可省保费,但也可能将我们弄得焦头烂额甚至倾家荡产. 下面有些例子,无论满意还是不满意,取决于个人和公司双方.双方的利益即一致又矛盾.索赔时容易矛盾加剧,要找到双方接受的平衡点,也使客户觉得投保有用,利大于弊. 得到赔偿并比较满意 人寿因有德国医院和民政局开具的正常因病因事故死亡的证明,如在中国或德国之外发生,也要有相关证明及翻译公证件.投保期已很长,保额非天文数字,一般可信度较高,不被怀疑为骗保. 伤残保险因摔倒或车祸住院,每天发放住院费,又因伤残到一年时由医生确定,发生纠纷较少. 出车祸受伤或生病进行治疗或手术,撞坏别人的车. 得不到赔或赔偿不满意 从客户方面看,原因大致是: 1.不及时付保费使合同失效,自己还不知道. 2.接手旧餐馆后或买旧房子后采取模棱两可的态度,对原公司的来信和账单迟迟不答复,使原合同失效. 3.出事后给保险公司的报告严重失实. 从公司方面看,原因大致是: 1.认为客户对保险额确定有偏差或没及时调整.发生火灾后可得到赔偿,但赔不足.因被损餐馆整体价值都按最新市场价来估算.如高于保额,说明以前低保,保费没交足.公司按比例相应少赔.这也与估价员有很大关系.如不接受估算价值,可自己请中立的估价员,费用自付.还不行,可请律师出庭打官司. 2.对责任确定的认知不同.责任保险争议最大.如下水道堵塞漏水损坏邻居的家具和房东的墙壁,一般会赔.但如认定客户极大疏忽造成,或客户没直接责任(比如是水电装修公司安装故障所致),则不赔或只象征性赔.酒精过量开车肇事虽赔对方,却要客户自付一大笔. 3.合约中事先已明文规定.如法律保险中公司之间不遵守合同的纠纷或离婚官司不受理,如投保人寿保险时隐瞒已存在的严重病情,父母没看顾7岁以下孩子造成对他人财物身体损伤的. 卖保险的经纪都愿竭尽全力为客户说话,因他必须面对客户,客户也就是朋友.客户满意,不仅是对自己的肯定,也是继续发展业务的基础.而公司的赔偿系数增高,利潤降低与他本人利益相去尚远.严谨的经纪也都不敢自称代表客户利益,只能说在客户和公司之间起沟通调解作用,或为客户代办赔偿登记交涉等一系列事宜.谁也不敢先夸下海口大包大揽以致客户预期过高导致失望和抱怨. 了解上述简介和保险意识的增强都是好事,但不等于盲目地买保险.所谓有用指能真的使我无后顾之忧,出事后将对我的正常工作和生活的影响降到最低点.有以下几个原则供参考: 1. 不同的年龄段投保重点不同. 1)刚毕业的年轻人 如开始工作,过去随父母被保的医疗,责任险失效,要通知原公司,并重新单独保. 2)单身汉 最基本的保险仍然是医疗,责任险,因生活负担轻,可考虑适当投保职业能力丧失保险,养老保险和为将来买房存钱(基金或建房贷款储蓄). 3)新婚夫妇 除了医疗,责任险和职业能力丧失保险,太太若暂不工作,可保一份伤残保险. 4)有了孩子的家庭 除了以上保险要加上人壽保险和孩子自身的伤残保险和储蓄保险(为大学学费或将来起步资本). 5)房东 除了必须买防火保险和责任保险,风大地区可加保防风,老房子可加保防水管破裂保险.自置房产者可不保责任保险. 6)退休者 德国的退休者约2000万,占总人口的25%.对他们而言,过去投保的养老保险等纷纷到期,儿女长大成人.除了医疗,责任险,如家庭财物较昂贵可继续保家庭财物保险外,大多数保险已无足轻重. 2. 评估自己的高风险和迫切需要所在,决定保险项目和保险额. 职业能力丧失保险对就业者最重要,大多数德国人都投保,大多数中国人相反都不投保.因病因意外不能工作,只能领取微薄的法定职业能力丧失保险金.尤其是1961年后出生的几乎没有,但家庭开销还是那么多,领救济金也困难. 刚买新车的人一定投汽车全保.申请长期居留或申请入国籍的个体经营者必然会急着办养老保险.常出国的要投保出国医疗保险,家庭财物较昂贵的可考虑投保家庭财物保险. 3. 所投保险的保费支付不超过自己的支付能力. 投资性的如养老人寿保险和基金等不宜超过实际收入的20%,收入很高的可30%.因是较长时期持续性的支付,要考虑各种突发性原因迫使提前退保带来损失的风险. (下期专栏文章介绍几十种保险投保的优先次序和不同的重要性.)