德国汉堡曼海姆保险公司主管
梁达胜
专栏
Herr Liang, HM Versicherungs-AG G88595
Lina Ammonstr.17
90471 Nuernberg Tel.:0911-705666 oder 0911-98818715 Fax: 0911-705686 Handy:0177-2092847 www.hamburg-mannheimer.de
E-Mail: liangdasheng@gmx.de
新年伊始,气象万千,各人都有心愿,目标和计划.德国财政部长眉飞色舞地说起去年2006年的国民经济总产值增长2.5%,联邦财政赤字低于2%,5年来第一次低于欧盟规定的3%警戒线.股票,投资与消费信心指数都上涨.如果没特殊原因,2007年还是个好年头.朋友谈及保险,说实在太多太杂,不知从何入手.下表将主要保险种类和专家认为对不同人的重要性列出,仅供参考.分5种程度,++=非常重要,
+=很重要
+-=重要
-=不太重要
--=不重要或没关系
|
| 单身
| 夫妇
| 有儿女家庭
| 员工
| 个体
| 退休者
| | 责任保险
| ++
| ++
| ++
| ++
| ++
| ++
| | 家财保险
| +-
| +-
| +-
| +-
| +-
| +-
| | 伤残保险
| +-
| +-
| +
| +-
| +-
| -
| | 法定医疗险
| ++
| ++
| ++
| ++
| +-
| ++
| | 私人医疗险
| ++
| +-
| -
| +-
| ++
| -
| | 病假工资
| -
| +-
| +-
| +-
| ++
| --
| | 旅游医疗险
| +
| +
| +
| +
| +
| +
| | 儿童伤残险
| --
| --
| ++
| 见左
| 见左
| --
| | 私人失业险
| --
| --
| --
| --
| --
| --
| | 职业能力险
| ++
| ++
| ++
| ++
| ++
| --
| | 工作能力险
| +-
| +-
| +-
| +-
| +-
| --
| | 储蓄人寿险
| -
| -
| -
| -
| +-
| --
| | 养老储蓄险
| +
| +-
| -
| -
| +
| +-
| | 风险人寿险
| -
| ++
| ++
| +
| +
| --
| | RIESTER
养老储蓄险
| ++
| ++
| ++
| ++
| --
| --
| | RÜRUP
养老储蓄险
| -
| -
| -
| -
| +-
| --
| | 企业员工
养老储蓄险
| ++
| ++
| ++
| ++
| --
| --
| | 法律保险
| +-
| +-
| +-
| +-
| +-
| +-
| | 附加护理险
| +-
| +-
| +-
| +-
| +-
| +-
| | 玻璃保险
| --
| --
| --
| --
| --
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| | 行李保险
| --
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| --
| --
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| --
| | 乘客保险
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| | 培训保险
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| --
| --
| --
| --
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从上表可看出,种类繁多,功能不一,因各人的单一或多重角色不同,各人对自己定位也不同,在不同时期对保险的需求也不同.
上表列出的保险的重要性我基本赞同.虽然华人背景与土生土长的德国人相异,但保险的基本原则是通用的.华人的特点是吃苦耐劳,省吃俭用,谨慎消费,爱留现金,爱买房子,储蓄意愿强,不太有长期计划,对没投资回报的纯保险项目兴趣不大.调整要看各人的价值取向了.
但有几项要补充说明如下:
被认为对所有人都非常重要的是私人责任保险,如投保人无意或极大疏忽使他人身体与财物伤害或损毁,可由保险公司对受害人赔偿,使投保人不致倾家荡产,因这种赔偿可能几千,也可能上百万.私人责任保险保费低赔率高,不可不保.平安无事也不是白白吃亏.
被认为重要的法律保险对有理但证据不足,最后结果模棱两可的投保人最管用,不因有诉讼费太高的风险而含冤放弃获胜的机会.投保功能要搞清楚,因分私人,职业,交通,房产四大类.投保后3至6个月发生的纠纷才属被保范围,主观或有意无意造成的明显错误与后果不在被保范围,追债,申请居留,离婚等也不在被保范围.
职业能力险和工作能力险的细微差别是,职业能力丧失并不一定完全丧失工作能力,只是不能从事目前的职业.一位大厨舌头烫伤无法完全康复,或调琴师失聪听不见声音,不能再干本行,职业能力丧失了,但从事其它行业的工作能力没丧失,经培训能做跑堂,做记帐员等.但患重病或工伤长期不愈无法上班则属工作能力丧失.投保者因客观事实造成后果,领取赔偿天经地义.这里应把也许可领取的失业金或救济金的范畴区分开,那是对暂时找不到合适工作的人的权宜之计,是有条件有限制的领取.
储蓄人寿和养老保险对自己不愿操心投资和希望保本,长期有稳定收益的人很合适,因投资基金的收益和风险虽都高,有人承受不了.
医疗保险改革方案经多次修改后于1月12日在联合政府达成共识,2月2日和2月16日会在议会议院通过,4月1日生效.德国将改为全民保险,所有个体户必须买医疗保险,而不是象现在可自由决定投保与否.他们所缴的保费,将填补法定医疗保险的漏洞.为问题重重的德国医疗保险制度注入新的活力.私人医疗保险公司的转换会灵活得多,客户将把已缴保费的积累部分带到新的保险公司.保险公司要设立月保费250欧元左右的基本方案及其它供选择的方案,不允许拒绝有疾病的投保者.法定医疗保险将推出不同方案供选择.
以上只是与个人有关的保险,许多物业保险与企业保险都未包含在内.天灾人祸谁都可能遇上,有投保和领取赔偿只是将损失减少到最低程度,其它精神上心理上的恢复有待时日.逢凶化吉,回归日常生活轨道,不是我们所期盼的吗? |
狗仔卡
发表于 9.4.2008 10:02:47
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发表于 2.5.2008 09:58:26
