２００９年德国医疗保险制度大改革──全民强制加入、保费势必大涨

Dangdi

２００９年德国医疗保险制度大改革 ──全民强制加入、保费势必大涨 德国医疗保险制度又有重大改革。明年起，德国将实施全民医疗保险制，此一保险制度强制要求全民加入保险；若不加入，将罚款处分。因为改革，明年才投医疗保险的民众，预计要多缴10%至20%的保费。 德国2009年实施的医疗保险制度，最大的改革就是：从2009年起，凡在德国居住的人，不论男女老少，德国人或是外国人，都必须要有医疗保险。买医疗保险即将成为德国居民的义务（Versicherungspflicht），如果有人不买医疗保险，便是违章行为(Ordnungswidrig)，国家不仅可以强制性让他们补上保险，而且还可以罚款（Bussgeld）。 针对私人医疗保险公司来说，另一个重大改变是，即将引入Basistarif保险项目，为的是解决一些居民的困难，因为他们目前既没有资格参加法定国家医疗保险，又不被私人医疗保险公司所接受，例如，身体状况不好、年龄又大的人。目前，这类民众没有保险公司愿意接受他们投保，一旦看病住院都得自掏腰包，经常出现负担不起的情况，德国是福利社会，这也就间接的增加了国家的负担。 但从2009年起，这类民众可以投保任何私人医疗保险公司的Basistarif保险项目。与普通保险项目的区别在于，保险公司不得向受保人征收Risikozuschlag，即不能由于受保人的身体状况不佳而增加保费，也不可以对某种疾病提出除外保障（Leistungsausschluss）。更不允许因为年纪大或患有绝症而拒绝承保，保险公司必须接收每个申请人（Kontrahirungszwang）。 此外，改革后如果受保人更换保险公司，便可以将在原保险公司积累多年的防老储备金（Alterungsrückstellung）部分带到新的保险公司。 由于私人保险公司未来必须根据新的医疗保险规定，纳入目前不被接受的高风险受保人，加上老储备金流失的因素，整个保险产品项目就只能完全重新做财政预算，才有可能满足收支平衡，保费也就势必增加。据保险界分析专家估计，2009年新投保的顾客，保险费用将比在2008年底前投保增加约10％到20％。医疗保险新制度所带来的保险费用增长，实际上很大程度反映在2009年后的新产品保费上，成为2009年后新入保的顾客的经济负担。 因此目前还没有投保医疗保险者，最好争取在2008年还能入保，因为在2008年入保，还以目前的老产品保险费率（alter Tarif）计算，保费低于明年入保（neuer Tarif）的费用。 为应对今年年底将有大批尚未投保的民众抢搭末班车，享受低保费的现象，目前已有许多家保险公司发出通知，要求员工今年年底加班；有些公司甚至保证，只要顾客在12月31日12点以前提交投保申请书，仍按老规矩参保。 我们建议目前因为种种特殊原因尚未投保医疗保险的驻德华人，或已将医疗保险取消的，不要错失良机，尽量在2008年投保，这样，不但可以避免不必要的麻烦，还可以节省保险费用的开支。 当然，选择适合的保险公司也非常重要。只要选对了保险公司，将来就不需要考虑再更换，也就不在乎更换保险公司时是否能带走防老储备金了。 很明显，Basistarif的引入带有强烈的社会福利色彩，和私人保险公司的运作原理格格不入，必然产生严重的负面影响，使保险公司不得不通过其它项目的盈利来弥补Basistarif所带来的亏损。如此，私人医疗保险便完全失去它的原本特性。在这种情况下，德国三十多家私人保险公司，如Allianz、DKV、Continentale等公司已纷纷向法院上诉，控告德国政府此次医疗改革违反宪法规定(Verfassungswidrig)。 时浩保险经纪公司供稿 SH-Maklerbüro Haßlerstr. 8 52066 Aachen Tel.: 0241 40029623 Fax: 0241 40029622 Mobil: 0172 2410798 Mail: info@sh-makler.de Internet: http://www.sh-makler.de/